Президент Запсибкомбанка – о национальной платежной системе, кризисе и банкротствах физических лиц

В этом году исполняется 25 лет Запсибкомбанку – одному из важнейших кредитных учреждений Тюменской области. Выходцы из него занимают значимые посты в бизнес- и властных структурах региона; среди них – губернатор области Владимир Якушев, его заместитель Олег Заруба, спикер думы Тюмени Дмитрий Еремеев. По случаю круглой даты президент ЗСКБ Дмитрий Горицкий встретился с журналистами и ответил на их вопросы.

— Много ли невозвратов по кредитам?

— И банкиры, и общество, и заемщики ждут, когда закон о банкротстве физических лиц не просто вступит в юридическую силу, но и заработает. Если говорить о просрочке в целом, то начиная с 1 января 2015 года просрочка по Тюменской области выросла на 30% и составила 4,8% от уровня кредитной задолженности. Если взять Россию в целом, то на 1 июля 2015 года просрочка составляет – 7,9%, с начала января она выросла на 25%. Просрочка по кредитам физических лиц в ЗСКБ составляет чуть более 2%, по кредитам юридических лиц – 4,8%. Просрочка юридических лиц на протяжении последних двух с половиной – трех лет стабильна, просрочка по кредитам физических лиц растет.

— Что думают банкиры насчет закона о банкротстве физических лиц?

— Банки будут создавать стопроцентный резерв под такую задолженность. Мы эмпирическим путем это пройдем, то есть опытом, и тогда увидим все плюсы и минусы. Благо это или нет для физических лиц – я не могу сказать. Сейчас это преподносится как благо, что хватит мучиться, нужно принять управленческое решение. Но за этими решениями есть ограничения, которые человек будет обязан нести на протяжении энного количества времени, до тех пор, пока его репутация снова не станет чистой. Есть еще третья сторона в этом вопросе. Почему этот закон так долго оттягивается? Он должен был вступить в силу с 1 июля, но его перенесли. Я думаю, что его перенесли не потому, что банки лоббировали свои интересы, а из-за организационных вопросов – суды захлебнутся. Человек должен подать в суд иск, суд должен рассмотреть, назначить арбитражных управляющих, а если ты ни разу с этим не сталкивался, то к этому нужно подготовиться. А это еще наложилось на реорганизацию самой судебной системы, когда упразднили систему арбитражных судов и включили в суды общей юрисдикции.

— А самим физлицам чем этот закон грозит?

— Человек попадет в публичную плоскость. Он должен будет объявить себя официально банкротом. Будет назначен арбитражный управляющий, который будет изымать все имущество, оставят только необходимый минимум, а все остальное пойдет на продажу с молотка. Это тяжелая психологическая процедура. На протяжении трех или пяти лет поражение в правах – нельзя скрывать, что человек банкрот. Если раньше кредитор должен был банку, например, миллион рублей, продавали его имущество, собирали 200 тыс. рублей, распределяли их между всеми кредиторами, остальное списывали. Сейчас будет так: 200 тыс. взыскали, но продолжают взыскивать: сменил место работы – исполнительный лист направляют туда, захотел за границу поехать – не пускают, пока не рассчитаешься.

— С какими трудностями пришлось столкнуться в кризис?

— Для банков основная проблема – кризис ликвидности. Как только он начинается, как правило, ни один банк из него не выходит, происходит либо отзыв лицензии, либо санация. Все остальные проблемы, которые есть, носят более локальный характер и это отражается прежде всего на финансовых результатах банка. В отчетах за полугодия в банках можно увидеть минусовые цифры – это связано с двумя причинами: «процентными ножницами» и качеством кредитного портфеля, который ухудшился. «Процентные ножницы» – это когда ЦБ поднял ключевую ставку до 17% годовых и банки начали конкурировать за ресурсы, потому что ресурсы начали перетекать из одного кредитного учреждения в другое. Плохое качество кредитного портфеля – из-за того, что просрочка растет. Если качество портфеля плохое, то что делает банк? Банк создает резервы из собственных доходов. Образуется «вилка», получается, банку нужны доходы, чтобы исполнять свои обязательства по дорогим вкладам и для того, чтобы создавать свои резервы. В 2008 году такого не было – ставка не скакала, и процентной «вилки» не было.

— ЗСКБ вошел в список десяти региональных банков, которые отобраны советом директоров Агентства по страхованию вкладов для участия в программе докапитализации и обмена облигаций федерального займа на привилегированные акции. Для ЗСКБ это выгодно?

— С одной стороны, если тебя признали системно значимым и ты на слуху – это определенный плюс, но на сегодня условия не являются юридически закрепленными. АСВ передаст этот список в правительство, оно его утвердит, затем утвердит порядок докапитализации и те условия, которые банки должны принять безоговорочно. Весь нюанс в этих условиях. В СМИ пишут, что АСВ напрямую входил в капитал «монстров», на которых был выделен триллион. А нам предлагается впустить в капитал РосКап (банк «Российский капитал»). РосКап – по сути, санатор, если он у тебя в капитале находится, это определенные возможные репутационные риски. Я не могу сказать однозначно, благо это или вред, если у банка в капитале находится акционер-санатор. Если эти условия будут утверждены окончательно и нам поступит это предложение, что мы включены в список и можем избрать эту форму докапитализации, этот вопрос будет вынесен на заседание совета директоров, где будет принято окончательное решение. Нам в любом случае это интересно. 950 млн рублей войдут в капитал – это здорово, вопрос в том, в капитал какого уровня они войдут, – первого или второго. Если первого, то это хорошо. На 80% я «за».

— Как вы оцениваете единую национальную платежную систему?

— Мы уже являемся ее участником. Безусловно, тот короткий промежуток времени, за который банкам предлагают перейти на нее, несет с собой некоторые шероховатости и ошибки, но тем не менее она заработала. Впереди выпуск российской карточки «Мир», как только ее выпустят, мы ее будем эмитировать. Да, это политическое решение. Его нужно бы было принимать гораздо раньше введения санкций, и тогда оно было бы более экономическим. Это называется «диверсификация рисков» – ты видишь те угрозы, которые могут быть, и принимаешь экономическое решение, чтобы эти угрозы полностью нивелировать, либо минимизировать те потери, которые возможны. Единственный минус этой системы в том, что за пределы России она не выйдет, может быть, только в страны СНГ.

— В какой валюте физические лица готовы сейчас вкладывать средства на депозиты и готовы ли вообще?

— Депозитный портфель в Запсибкомбанке растет, за полгода мы увеличили его практически на 2 млрд рублей по сравнению с началом 2015 года. Люди по-прежнему несут денежные средства. Наблюдалось сокращение в декабре 2014 года, в январе и феврале 2015 года, сейчас портфель увеличивается. Что касается ставок, то они снижаются, снижаются так же быстро, как росли. Мы идем за трендом, если ЦБ меняет ключевую ставку, то меняется ставка как по привлечению, так и по размещению. Максимальное предложение в Запсибкомбанке по депозитам составляет чуть больше 11% годовых. Поскольку мы живем в Российской Федерации, то львиная доля вкладов в рублях. Ставки валютных вкладов просели гораздо больше, чем рублевые депозиты. 4% годовых является хорошей ставкой для валютных вкладов.

— Как обстоит дело с кредитованием малого и среднего бизнеса?

— Малому и среднему бизнесу кредиты до 300 тыс. рублей выдавались без обеспечения, сейчас мы имеем большой объем дефолтных кредитов, когда клиенты не способны исполнить свои обязательства. Соответственно, мы внесли изменения в свою кредитную политику. У банков есть минимальное требование к капиталу, если у тебя нет 300 млн рублей, то ты не можешь даже подумать о том, что ты создаешь кредитное учреждение. А юридическое лицо можно создать с 10 тыс. рублей, что можно сделать с такой суммой, какие обязательства перед своими контрагентами выполнить? Хоть одно предприятие резервируется по своей дебеторке так, как это делает банк? Я сомневаюсь. Если бы эти правила игры распространили, не сразу, не одномоментно, но хотя бы в течение 10 лет мы бы шли к этому, то у нас бы складывался цивилизованный рынок. Мне нужны клиенты, которые отвечают требованиям кредитования – это хороший баланс, прибыльная деятельность и так далее.

— Есть ли в банке сокращение персонала?

— Идет оптимизация расходов. Иногда лучше платить меньше в процентном соотношении, но сохранить коллектив. Лучше сократиться в фонде оплаты труда, а не по штатной численности, для того, чтобы пережить кризис. И люди понимают это. Главное – показать на собственном примере. Сокращение заработной платы произошло у всех, у сотрудников она снизилась на 7-10%, у топов на 22-25%. Одно из наших правил – начни изменения с себя, вот с себя мы и начали.

Подготовил Михаил Королев