
Муниципальные районные суды могут столкнуться с валом исков о банкротстве физических лиц, банки – с серьезными потерями, связанными со списанием задолженности, а правоохранители – с ростом заявлений о мошенничестве. Для жителей УрФО предстоящее лето может обернуться неожиданной повесткой в суд, который по требованию кредитора будет «оценивать» их состоятельность. К таким последствиям, по мнению экспертов, может привести вступление в силу с первого июля новой редакции закона «О несостоятельности», который впервые вводит в России банкротство физических лиц. Как утверждают банковские аналитики, такой механизм необходим и успешно практикуется во многих странах. Впрочем, отсутствие подобной практики в России, по их словам, может привести к попыткам «жульничества с долгами», появлению новых серых схем среди финансовых управляющих и усугублению положения отдельных заемщиков – банкротов.
Документ вступает в силу первого июля и прописывает, что банкротом может быть признан гражданин, долг которого превышает 500 тыс. рублей, а срок задолженности свыше трех месяцев. Причем, заявление в суд о признании физлица банкротом, могут подать как кредиторы, так и сам должник.
Под понятие кредиторы по закону попадают как финансовые структуры, так и другие организации: операторы мобильной связи, компании ЖКХ, поставщики энергоресурсов – фактически любые организации, которые предоставляют услуги и перед которыми у гражданина сформировалась задолженность. Также инициаторами банкротства могут выступить и частные лица. Данные виды кредиторов должны обратиться в суд и, получив положительное решение, могут инициировать процесс банкротства. К слову, банки могут делать это без получения решения о взыскании задолженности.
Как рассказала сегодня заместитель председателя Уральского банка Сбербанка РоссииОльга Никитина, соответствующие заявления будут подаваться в суды общей юрисдикции по месту жительства должника.
«Если суд усматривает признаки неплатежеспособности, то возбуждается дело о банкротстве, и суд вводит процедуру реструктуризации долга. Она не может длиться более трех лет. Если же у физического лица нет источников дохода, и, соответственно, план погашения долгов не может быть составлен, то данное лицо признается банкротом, и начинается реализация его имущества. Под реализацию попадают практически все ценности за редким исключением. Это предметы обихода, продукты питания и первой необходимости и единственное жилье. Кроме жилья, которое приобретено с использованием ипотеки. На этот вид недвижимости может быть обращено взыскание», – рассказала Ольга Никитина.
«Фактически в этот период гражданин теряет финансовую самостоятельность. Так, в рамках процедуры реструктуризации гражданин не может заключать сделки выше 50 тыс. рублей без согласия управляющего. Если же идет реализация имущества, без одобрения управленца запрещены любые сделки. В крайнем случае, они потом могут быть оспорены в суде. Банкрот серьезно ограничен в действиях: он не может открыть счет в банке, не может перечислить кому-то денежные средства, вся его зарплата, пенсия, пособия и прочее поступают не гражданину, а финансовому управляющему. Суммы возможных трат также согласовываются. У некоторых граждан есть заблуждение, что они быстренько перепишут свое имущество на родственников и потом путем банкротства смогут списать с себя долги. На самом деле в суде могут быть оспорены сделки за последние три года, предшествовавшие банкротству. То есть если создается искусственная видимость отсутствия имущества, оно может быть возвращено», – прокомментировала заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России.
Также, по ее словам, на банкротов ложится ограничение по выезду из Российской Федерации и запрет на участие в управлении юридических лиц на 3 года.
Впрочем, по мнению банковских экспертов, все эти ограничения не смогут остановить вал желающих фактически легально списать с себя долги без уплаты процентов и пеней. В первую очередь, с этим они связывают свои прогнозы по колоссальному потоку исков о банкротстве. Юристы добавляют, что данный механизм станет серьезным аргументом в переговорах с банками о реструктуризации долга по схеме: «Если не пойдете на уступки, я стану банкротом, и вы вообще ничего не получите».
Как отмечает аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко, в первое время действия закона поток банкротов может быть достаточно велик и формироваться не только из тех, кто нуждается в реструктуризации задолженности, но и тех, кто желает за счет сбоев в законодательстве «уйти» от долгов, сохранив имущество. По словам эксперта, на первоначальном этапе проблемы в исполнении, естественно, будут, но лучше столкнуться с ними, чем не иметь соответствующего закона.
Более оптимистично смотрит на ситуацию директор екатеринбургского филиала «БКС Премьер» Константин Ванеев. По его оценке, большинство граждан, которые соберутся признать себя банкротами, будут все-таки те, кто действительно не имеет возможности платить по кредитам.
«Мошенников будет меньшинство, так как один из предполагаемых методов защиты банков – введение административной и даже уголовной ответственности физического лица за заведомо ложные сведения о своем банкротстве», – отмечает эксперт.
Надеются на то, что не будет взрывного роста банкротств, и в Уральском банке Сбербанка России. Как рассказала сегодня Ольга Никитина, из почти 950 тыс. заемщиков кредитного учреждения пока по всем категориям (500 тыс. долг и 3 месяца просрочки) под закон о банкротстве попадают только 4 тыс. клиентов.
Однако как отмечают эксперты, данная цифра может серьезно увеличиться, поскольку платежеспособность населения не демонстрирует положительную динамику. Так, по данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», на УрФО приходится 11,5% от общего объема кредитования в России. При этом округ занимает первое место по объему задолженности на душу экономически активного населения – более 194 тыс. рублей.
Коллекторы добавляют, что темпы роста просроченной задолженности по округу выше, чем в среднем по России ( 22,17% и 17%, соответственно).
«На Уральский федеральный округ приходится 10,21% от общей просроченной задолженности в России. УрФО занимает четвертое место среди округов по объему просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности от объема кредитования в округе составляет 6,15% против 4,29% на аналогичный период прошлого года. Рост – 43,45%», – рассказывает Елена Докучаева.
При этом, по словам Антона Сороко, просрочка в ближайшие 2-3 квартала будет только расти, что естественно скажется на количестве исков о банкротстве.
Вступление в силу данного закона приведет и к ряду других результатов. Например, банкиры прогнозируют коллапс в судах общей юрисдикции, которые не обладают достаточным количеством кадров, чтобы справиться с возможным количеством исков о банкротстве.
Банковские эксперты отмечают, что серьезная дополнительная нагрузка может упасть и на правоохранительные органы. В свете того, что банки будут пытаться защитить себя от «жульничества с долгами, количество заявлений о мошенничестве может вырасти кратно.
Самим банкам предстоит столкнуться с убытками, связанными со списанием задолженности. «Если опираться на ранее озвученные цифры, можно говорить о 400 тыс. заемщиков, которые на текущий момент могут воспользоваться законом о банкротстве. Если рассматривать только тех, кто попытается уйти от долгов, не думаю, что их будет более 10%. То получаются потери порядка 20 млрд. Цифры ощутимые, но не смертельные. Хотя естественно, это добавляет рисков для банков. Впрочем, стабильность финансовой системы они не пошатнут», – прокомментировал Антон Сороко.
Есть мнение, что закон может привести и к кардинально противоположным результатам относительно тех целей, ради которых создавался. Вместо улучшения положения должников, он приведет к усугублению их существования.
«Важно отметить, что оплата расходов процедуры банкротства происходит за счет средств самого должника. То есть помимо тех долгов, которые накопились у гражданина и которые он по каким-то причинам не может обслуживать, он дополнительно оплатит немалую сумму, которая нужна для банкротства. По нашим подсчетам, при долге около 1 млн она превысит 50 тыс. рублей. Таким образом, процедура банкротства может не только не решить проблемы должника, но и усугубить их, растянуть сроки финансового восстановления. Именно поэтому сейчас мы призываем должников успеть решить проблему долгов более эффективными способами. До 1 июля еще остается время, чтобы урегулировать задолженность перед банком», – заявила сегодня заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России Ольга Никитина.
Заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России Ольга Никитина
Более того, эксперты не исключают, что новое образование финансовых управляющих, задействованных в банкротстве физических лиц, станет отличной площадкой для реализации различных серых схем, в частности, связанных с попыткой «скинуть» долги.
По словам аналитика ИХ «Финам», безусловно, обкатка, по сути, нового для страны механизма вызовет массу проблем и займет какое-то время. Однако мировая практика показывает целесообразность и эффективность существования данной процедуры.
Комментарии