Вступление в силу поправок в закон «О несостоятельности» может привести к коллапсу судебной системы

Уральский федеральный округ уже летом может столкнуться с валом банкротств физических лиц, – к такому выводу приходят эксперты, прогнозируя, результаты вступления в силу новой редакции закона «О несостоятельности», который предусматривает механизм банкротства физических лиц. Отметим, что по разным оценкам федеральных экспертов, в целом по России в первый год действия закона объявить себя банкротами смогут от 200 тыс. до 2 млн человек.

Документ вступает в силу первого июля и прописывает, что банкротом может быть признан гражданин, долг которого превышает 500 тыс. рублей, а срок задолженности свыше трех месяцев. Причем, заявление в суд о признании физлица банкротом, могут подать как кредиторы, так и сам должник.

Под понятие кредиторы по закону попадают как финансовые структуры, так и другие организации: операторы мобильной связи, компании ЖКХ, поставщики энергоресурсов – фактически любые организации, которые предоставляют услуги и перед которыми у гражданина сформировалась задолженность. Также инициаторами банкротства могут выступить и частные лица. Данные виды кредиторов должны обратиться в суд и, получив положительное решение, могут инициировать процесс банкротства. К слову, банки могут делать это без получения решения о взыскании задолженности.

Как рассказала сегодня заместитель председателя Уральского банка Сбербанка РоссииОльга Никитина, соответствующие заявления будут подаваться в суды общей юрисдикции по месту жительства должника.

«Если суд усматривает признаки неплатежеспособности, то возбуждается дело о банкротстве, и суд вводит процедуру реструктуризации долга. Она не может длиться более трех лет. Если же у физического лица нет источников дохода, и, соответственно, план погашения долгов не может быть составлен, то данное лицо признается банкротом, и начинается реализация его имущества. Под реализацию попадают практически все ценности за редким исключением. Это предметы обихода, продукты питания и первой необходимости и единственное жилье. Кроме жилья, которое приобретено с использованием ипотеки. На этот вид недвижимости может быть обращено взыскание», – рассказала Ольга Никитина.

Отметим, что процедура банкротства физлиц чем-то похожа на признание несостоятельными юридических лиц. В частности, реализацию имущества должника производит не он сам, а управляющий. Как отмечают банкиры, законодатели предусмотрели и другие ограничения для должников.

«Фактически в этот период гражданин теряет финансовую самостоятельность. Так, в рамках процедуры реструктуризации гражданин не может заключать сделки выше 50 тыс. рублей без согласия управляющего. Если же идет реализация имущества, без одобрения управленца запрещены любые сделки. В крайнем случае, они потом могут быть оспорены в суде. Банкрот серьезно ограничен в действиях: он не может открыть счет в банке, не может перечислить кому-то денежные средства, вся его зарплата, пенсия, пособия и прочее поступают не гражданину, а финансовому управляющему. Суммы возможных трат также согласовываются. У некоторых граждан есть заблуждение, что они быстренько перепишут свое имущество на родственников и потом путем банкротства смогут списать с себя долги. На самом деле в суде могут быть оспорены сделки за последние три года, предшествовавшие банкротству. То есть если создается искусственная видимость отсутствия имущества, оно может быть возвращено», – прокомментировала заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России.

Также, по ее словам, на банкротов ложится ограничение по выезду из Российской Федерации и запрет на участие в управлении юридических лиц на 3 года.

Впрочем, по мнению банковских экспертов, все эти ограничения не смогут остановить вал желающих фактически легально списать с себя долги без уплаты процентов и пеней. В первую очередь, с этим они связывают свои прогнозы по колоссальному потоку исков о банкротстве. Юристы добавляют, что данный механизм станет серьезным аргументом в переговорах с банками о реструктуризации долга по схеме: «Если не пойдете на уступки, я стану банкротом, и вы вообще ничего не получите».

Как отмечает аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко, в первое время действия закона поток банкротов может быть достаточно велик и формироваться не только из тех, кто нуждается в реструктуризации задолженности, но и тех, кто желает за счет сбоев в законодательстве «уйти» от долгов, сохранив имущество. По словам эксперта, на первоначальном этапе проблемы в исполнении, естественно, будут, но лучше столкнуться с ними, чем не иметь соответствующего закона.

Данное мнение подтверждают слова президента «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой. «Есть риск, что для некоторых групп заемщиков банкротство станет легальным способом отказа от выплаты долга, что отразится на росте просроченной задолженности. Кстати, обратите внимание на возможные последствия данного закона для ипотечного кредитования: при определенных обстоятельствах заемщик сможет вполне легально не платить проценты по своему кредиту в течение 3-5 лет», – рассказала «Правде УРФО» Елена Докучаева.

Более оптимистично смотрит на ситуацию директор екатеринбургского филиала «БКС Премьер» Константин Ванеев. По его оценке, большинство граждан, которые соберутся признать себя банкротами, будут все-таки те, кто действительно не имеет возможности платить по кредитам.

«Мошенников будет меньшинство, так как один из предполагаемых методов защиты банков – введение административной и даже уголовной ответственности физического лица за заведомо ложные сведения о своем банкротстве», – отмечает эксперт.

Надеются на то, что не будет взрывного роста банкротств, и в Уральском банке Сбербанка России. Как рассказала сегодня Ольга Никитина, из почти 950 тыс. заемщиков кредитного учреждения пока по всем категориям (500 тыс. долг и 3 месяца просрочки) под закон о банкротстве попадают только 4 тыс. клиентов.

Однако как отмечают эксперты, данная цифра может серьезно увеличиться, поскольку платежеспособность населения не демонстрирует положительную динамику. Так, по данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», на УрФО приходится 11,5% от общего объема кредитования в России. При этом округ занимает первое место по объему задолженности на душу экономически активного населения – более 194 тыс. рублей.

Коллекторы добавляют, что темпы роста просроченной задолженности по округу выше, чем в среднем по России ( 22,17% и 17%, соответственно).

«На Уральский федеральный округ приходится 10,21% от общей просроченной задолженности в России. УрФО занимает четвертое место среди округов по объему просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности от объема кредитования в округе составляет 6,15% против 4,29% на аналогичный период прошлого года. Рост – 43,45%», – рассказывает Елена Докучаева.

При этом, по словам Антона Сороко, просрочка в ближайшие 2-3 квартала будет только расти, что естественно скажется на количестве исков о банкротстве.

Вступление в силу данного закона приведет и к ряду других результатов. Например, банкиры прогнозируют коллапс в судах общей юрисдикции, которые не обладают достаточным количеством кадров, чтобы справиться с возможным количеством исков о банкротстве.

Банковские эксперты отмечают, что серьезная дополнительная нагрузка может упасть и на правоохранительные органы. В свете того, что банки будут пытаться защитить себя от «жульничества с долгами, количество заявлений о мошенничестве может вырасти кратно.

Самим банкам предстоит столкнуться с убытками, связанными со списанием задолженности. «Если опираться на ранее озвученные цифры, можно говорить о 400 тыс. заемщиков, которые на текущий момент могут воспользоваться законом о банкротстве. Если рассматривать только тех, кто попытается уйти от долгов, не думаю, что их будет более 10%. То получаются потери порядка 20 млрд. Цифры ощутимые, но не смертельные. Хотя естественно, это добавляет рисков для банков. Впрочем, стабильность финансовой системы они не пошатнут», – прокомментировал Антон Сороко.

Еще один результат, который отмечает Константин Ванеев, это удар по коллекторскому бизнесу. «Этот бизнес потерпит определенные сокращения, но вряд ли исчезнет как класс, так как наверняка не все граждане с проблемами по кредитам станут объявлять себя банкротами – они ведь тоже несут риски, например, того, что им потом никакой банк не выдаст кредит. Возможно, с введением новых норм и правил коллекторский бизнес станет более цивилизованным», – комментирует директор екатеринбургского филиала «БКС Премьер».

Есть мнение, что закон может привести и к кардинально противоположным результатам относительно тех целей, ради которых создавался. Вместо улучшения положения должников, он приведет к усугублению их существования.

«Важно отметить, что оплата расходов процедуры банкротства происходит за счет средств самого должника. То есть помимо тех долгов, которые накопились у гражданина и которые он по каким-то причинам не может обслуживать, он дополнительно оплатит немалую сумму, которая нужна для банкротства. По нашим подсчетам, при долге около 1 млн она превысит 50 тыс. рублей. Таким образом, процедура банкротства может не только не решить проблемы должника, но и усугубить их, растянуть сроки финансового восстановления. Именно поэтому сейчас мы призываем должников успеть решить проблему долгов более эффективными способами. До 1 июля еще остается время, чтобы урегулировать задолженность перед банком», – заявила сегодня заместитель председателя Уральского банка Сбербанка России Ольга Никитина.